Heute nehmen wir Sie mit hinter die Kulissen und sprechen über ein äußerst wichtiges Thema: die Sicherheit Ihrer Altersvorsorge. In diesem Monat haben wir uns intensiv mit den Eingriffsmöglichkeiten auf Ihre Altersvorsorgeverträge beschäftigt. Wenn wir von Altersvorsorgeverträgen sprechen, meinen wir in der Regel private Lebens- oder Rentenversicherungen, Bausparverträge und andere klassische Sparprodukte wie Sparkonten und Tagesgeld. Diese Verträge sind darauf ausgelegt, Ihnen im Alter ein zusätzliches Einkommen zu sichern, da die gesetzliche Rente für viele nicht mehr ausreicht. Aber wie sicher ist Ihr Geld dort wirklich aufgehoben?
Daher schauen wir uns heute vier entscheidende Gründe an, warum Ihre private Altersvorsorge nicht so sicher ist, wie Sie vielleicht denken. Lassen Sie uns diese Punkte chronologisch durchgehen:
1. Das Lebensversicherungsreformgesetz: Im Jahr 2014 wurde das Lebensversicherungsreformgesetz verabschiedet. Dieses Gesetz erlaubt es den Lebensversicherern, die Bewertungsreserven und Überschussbeteiligungen, also den zusätzlichen Gewinn, den sie mit Ihrem Geld erwirtschaften, zu kürzen. Diese Kürzungen gehen teilweise bis auf Null. Dies bedeutet, dass der Ertrag Ihres Vertrages immer mehr in Richtung Minus geht.
2. Paragraph 314 des Versicherungsaufsichtsgesetzes: Dieser Paragraph erlaubt es den Versicherungsgesellschaften, in Absprache mit der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), Auszahlungen und Leistungen an Versicherungsnehmer drastisch zu kürzen oder sogar auf Null zu setzen, wenn die Gesellschaft in finanzielle Schwierigkeiten gerät. Diese Schwierigkeiten werden im Gesetz jedoch nicht genau definiert, was zu Unsicherheiten führt und oft zu Ungunsten der Versicherungsnehmer ausgelegt wird.
3. Kürzungen der Rentengarantiewertfaktoren: Bei privaten Rentenversicherungen zahlen Sie Kapital ein, das zu einem späteren Zeitpunkt in eine monatliche Rente umgewandelt wird. Die Höhe dieser Rente hängt von den sogenannten Rentenfaktoren ab, die von der Versicherungsgesellschaft festgelegt werden. Diese Faktoren sind oft viel niedriger als erwartet, da diese im Nachgang von den Versicherungen, ohne Ihre Kenntnis, nach unten angepasst werden. Das wiederum bedeutet, dass Sie sehr alt werden müssen, um Ihr eingezahltes Kapital wiederzusehen. Zudem werden diese Faktoren nachträglich oft weiter gekürzt, was zu zusätzlichen unerwarteten Versorgungslücken führen kann.
4. Die CAC-Klausel (Collective Action Clause): Diese Klausel betrifft Anleihen in den Portfolios der Versicherungsgesellschaften. Die CAC-Klausel ermöglicht es einer Mehrheit von Gläubigern, über die Rückzahlung von Anleihen zu entscheiden. Wenn diese Mehrheit entscheidet, dass der Staat die Forderungen nicht mehr zurückzahlen muss, schauen die restlichen Gläubiger, die nicht zugestimmt haben, in die Röhre.Häufig sind deutsche Lebensversicherer Gläubiger solcher Anleihen.
Es ist entscheidend, dass Sie Ihre Altersvorsorgeverträge regelmäßig überprüfen und sich bewusst machen, dass das Wort "sicher" in Bezug auf Versicherungen nicht immer zutrifft. Planen Sie vierteljährlich Zeit ein, um Ihren Finanzhaushalt zu überprüfen und um frühzeitig auf Veränderungen reagieren zu können. Denken Sie daran, Ihre finanzielle Zukunft liegt in Ihren Händen – seien Sie informiert und handeln Sie proaktiv, um Ihre Altersvorsorge zu schützen.
Ketrina Morina
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