Über drei Jahre ist der Deal der Generali mit der Run Off Plattform Viridium nun schon her. Seitdem ist der Begriff „Run Off“ schon fast aus unseren Köpfen verschwunden. Jetzt allerdings ist dieses Szenario wieder eingetreten und Besitzer von Lebensversicherungsverträgen der Zurich Versicherung fragen sich, was mit ihrer Police passiert und wie es für sie in Zukunft weitergeht.
Zurich stößt (fast) alle Lebensversicherungsverträge an eine Run Off Plattform ab
Vor einigen Tagen wurde es publik: Die Zurich Versicherung verkauft ihren gesamten Bestand an klassischen Lebensversicherungsverträgen an die Run Off Plattform Viridium. Davon sind insgesamt über 720.000 Verträge mit einem aktuellen Wert von mehr als 21 Milliarden Euro betroffen. Somit handelt es sich hierbei um einen der größten Deals der Geschichte, denn seit die Generali ihren gesamten Bestand an die Viridium verkauft hat, gab es in den vergangenen drei Jahren keinen vergleichbaren Run Off. Zeitgleich gab auch die AXA Versicherung bekannt, einen Großteil ihres Lebensversicherung Bestandes in den Run Off zu schicken.
Definition Run Off: Was bedeutet das eigentlich?
Bei einem Run Off verkauft ein Versicherungsunternehmen seinen gesamten Bestand bzw. ein gesamtes Paket an Versicherungspolicen an eine sogenannte Run Off Unternehmung. Diese ist ausschließlich darauf spezialisiert, bestehende Verträge anzukaufen, abzuwickeln und im Bestand zu halten.
Was sind Sinn und Zweck des Run Offs?
Ein Run Off wird seitens des Versicherungsunternehmens, das seine Verträge abstößt, in die Wege geleitet. Häufig basiert die Entscheidung auf der Tatsache, dass der Versicherer unter Druck steht. Ausschlaggebend dafür sind zumeist hohe Reserven, die in den vergangenen Jahren aufgrund geltender Regulatorien in den Bilanzen aufgebaut wurden. Diese Reserven beziehen sich auf die den Lebensversicherungskunden versprochenen Garantien. Mit der Niedrigzinspolitik wurde es für Versicherungsunternehmen schließlich immer schwieriger die Garantien tatsächlich auch auf dem Kapitalmarkt zu erwirtschaften.
Demzufolge musste der Versicherer auf der einen Seite immer mehr Reserven bilden, auf der anderen Seite konnte jedoch am Kapitalmarkt weniger Ertrag erzielt werden. Folglich wurde das Halten von Verträgen für die Gesellschaften zunehmend zur Belastung, was wiederum den Abstoß der Policen herbeiführte. Mit dem Verkauf der Verträge möchten die Versicherungskonzerne letztendlich einen gewissen Betrag erwirtschaften, durch den sie ihre Bilanzen bereinigen können.
Run Off Unternehmen, die die abgestoßenen Verträge gesammelt als Paket ankaufen, interessieren sich ausschließlich für die Bestandsverwaltung. Infolgedessen betreiben sie ausschließlich die Verwaltung und üben keinen Neuvertrieb aus, wozu sie lediglich eine schlanke IT-Struktur zur Optimierung der Verträge benötigen. Dabei verfolgen sie das Ziel, ihren eigenen Profit zu steigern.
Ich bin vom Run Off der Zurich betroffen. Was bedeutet das nun für mich?
Zunächst hat der Run Off der Zurich Versicherung keine Auswirkungen auf Sie und Ihren Vertrag, da der Verkauf nicht sofort, sondern über mehrere Jahre hinweg vonstattengehen wird. Im Laufe der Zeit klärt Sie die Zurich voraussichtlich über den Verkauf auf und teilt Ihnen den neuen Ansprechpartner mit. Anschließend wird die Run Off Plattform Viridium Ihren Vertrag übernehmen.
Vielleicht wird die Standmitteilung in Zukunft ein anderes Erscheinungsbild haben, zum Beispiel farblich. Mit mehr objektiven Neuerungen werden Sie wohl erst einmal nicht konfrontiert. Allerdings kann sich finanziell einiges verändern!
Gibt es einen neuen Namen für die Zurich Lebensversicherungsverträge?
Im Rahmen des letzten Run Offs, bei dem die Viridium beteiligt war, gab es eine Namensänderung für die ehemaligen Generali-Verträge, die zu Proxalto-Verträgen wurden. Das heißt, die Generali Verträge werden nun nicht nur von einer anderen Firma betreut, sondern erhielten auch einen neuen Namen.
Demzufolge ist davon auszugehen, dass auch im Falle des Zurich Run Offs die Verträge in Zukunft einen anderen Namen tragen werden.
Welche Nachteile entstehen für mich als Versicherungsnehmer?
Bereits seit langem kritisieren Verbraucherschützer, dass Run Off Verkäufe nur einseitig stattfinden und Versicherungsnehmer keine Möglichkeit haben, dem Vorgang mit einem Vetorecht etwas entgegenzusetzen. Letztendlich entscheidet der Versicherer über das Kapital seiner Kunden. Das Ganze hat natürlich einen faden Beigeschmack, da Sie Ihren Vertrag damals im Vertrauen und mit der Absicht einer langfristigen Partnerschaft mit der Versicherungsgesellschaft abgeschlossen haben. Mit dem Run Off wird dieses Vertrauen nun gebrochen, indem die Gesellschaft schlicht und ergreifend sagt: „Lieber Kunde, Sie kosten uns nur Geld. Wir geben Sie an Dritte weiter, da wir Sie nicht mehr gebrauchen können.“
Darüber hinaus wurde vonseiten der Verbraucherschützer beanstandet, dass Run Off Unternehmungen nur profitorientiert sind und entsprechend nur den Pflichtteil an möglichen Überschüssen und Bewertungsreserven an ihre Kunden auszahlen. Das heißt, zusätzlich erwirtschaftete Überschüsse werden nicht an Sie als Versicherungsnehmer weitergegeben, um den Profit im eigenen Haus zu halten.
Außerdem ist schlechter Kundenservice bei Run Off Unternehmen keine Seltenheit, was vermutlich auch am hohen Automatisierungsgrad liegt. Demzufolge hat der Kunde vielleicht keinen persönlichen Ansprechpartner mehr und Callcenter werden ins Ausland verlagert, um Kosten zu senken. Letztendlich ist dieses Vorgehen leider auch verständlich, da die Run Off Unternehmen kein Interesse daran haben, einen neuen Vertrieb aufzustellen und Akquise zu betreiben. Hier geht es schlussendlich nur um Bestandsverwaltung, die so kostengünstig wie möglich ablaufen soll.
Welche Vorteile bringt der Run Off für mich als Versicherungsnehmer?
Das Bedenken der Verbraucherschützer hinsichtlich der fehlenden finanziellen Berücksichtigung der Kunden konnte tatsächlich widerlegt werden. Eine aktuelle Studie aus dem Jahr 2021 zeigt, dass die Run Off Unternehmen gut gewirtschaftet haben und die Überschussbeteiligungen über dem Marktdurchschnitt liegen. Wie aber bereits zuvor dargelegt, landen diese Gewinne in der Regel beim Aktionär und nicht beim Versicherungsnehmer.
Wie gehe ich nun mit diesem Wissen um?
Sofern Sie eine Zurich-Police besitzen, sollten Sie eine Entscheidung treffen, ob Sie mit der Weitergabe Ihres Vertrags an Dritte einverstanden sind.
Grundsätzlich existieren drei Möglichkeiten:
- Vertrag weiterlaufen lassen,
- Vertrag kündigen,
- Vertrag verkaufen.
Fazit
Fakt ist, die Zurich verkauft ihren Bestand an klassischen Lebensversicherungsverträgen an die Viridium. Das sollte für alle ein Weckruf sein, den eigenen Vertrag mal grundsätzlich auf Herz und Nieren zu prüfen und sich folgende Fragen zu stellen: Ist mein Vertrag überhaupt rentabel? Habe ich vielleicht auch, wie Millionen andere Versicherungsnehmer in Deutschland, einen sehr schlechten Vertrag? Werfe ich dem schlechten Geld tatsächlich jeden Monat gutes Geld hinterher?
Wenn dem so ist, dann können wir Ihnen helfen!
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Felix Früchtl (Geschäftsführer ProLife GmbH): „Ich hoffe, dass ich Ihnen mit diesem ProLife Blog Artikel Informationen zum aktuellen Run Off der Zurich Versicherung zur Verfügung stellen konnte. Wenn diese Informationen für Sie nützlich waren, schauen Sie gerne auf unserem YouTube Kanal vorbei! Dort finden Sie Videos zu den aktuellen Themen rund um Lebens- und Rentenversicherungen und vieles mehr.“
Immerhin 720.000 Versicherungsnehmer sind vor die Tatsache der Übertragung Ihres Vertrages gestellt worden und können damit als betroffen angesehen werden. Dabei werden aktuelle Vertragswerte von über 21 Milliarden Euro verschoben.
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Ketrina Morina
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