Wie funktioniert ein Lebensversicherungskredit?
Ein Lebensversicherungskredit kombiniert ein Darlehen mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung.
Das Prinzip: Anstatt das Darlehen monatlich zu tilgen, zahlt der Kreditnehmer lediglich die Zinsen. Parallel dazu wird eine Lebensversicherung abgeschlossen, deren Auszahlung am Ende der Laufzeit die Kreditsumme decken soll.
Die Erwartung: Die Versicherungsleistung soll durch die Ansammlung von Beiträgen und Überschussbeteiligungen die Darlehensschuld ablösen.
Risiken des Modells
Unzureichende Kapitalbildung:
Sinkende Überschussbeteiligungen und geringe Renditen führen häufig dazu, dass die Versicherungsleistung nicht ausreicht.
Folge:
Kreditnehmer stehen am Ende der Laufzeit mit einer Restschuld da.
Zinsänderungsrisiko:
Ohne Tilgung bleibt die Kreditsumme konstant. Steigen die Zinsen, erhöht sich die monatliche Belastung deutlich.
Besonders bei variabel verzinsten Darlehen kann dies schnell problematisch werden.
Kostenfalle:
Lebensversicherungen sind mit hohen Abschluss- und Verwaltungskosten verbunden, die die Rendite schmälern.
Viele Kreditnehmer sind sich der tatsächlichen Kostenstruktur nicht bewusst.
Veränderungen im Lebenslauf:
Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Scheidung können die finanzielle Lage belasten. Ein starrer Finanzierungsplan bietet hier wenig Flexibilität.
Wie erkenne ich eine mögliche Finanzierungslücke?
Eine potenzielle Finanzierungslücke kann sich durch folgende Indikatoren abzeichnen:
Prognosen der Lebensversicherung: Vergleichen Sie die garantierte Auszahlungssumme mit der Darlehenshöhe.
Zinsbindung läuft aus: Wenn die Zinsen steigen, können neue Kreditkonditionen deutlich ungünstiger sein.
Lebensereignisse: Einkommenseinbußen können die Zinszahlungen und Versicherungsbeiträge gefährden.
Lösungsansätze für Betroffene
Vertragsprüfung:
Lassen Sie Ihre bestehenden Verträge durch einen Experten überprüfen.
Analysieren Sie, ob die Versicherungsleistung realistisch für die Tilgung ausreicht.
Umschuldung:
Wechseln Sie auf ein Annuitätendarlehen oder eine alternative Finanzierungslösung.
In Niedrigzinsphasen kann dies besonders vorteilhaft sein.
Sondertilgungen:
Nutzen Sie Sondertilgungsoptionen, um die Restschuld aktiv zu verringern.
Zusatzinvestitionen:
Prüfen Sie, ob zusätzliche Investitionen in flexiblere Anlageprodukte sinnvoll sind.
Warum Transparenz so wichtig ist
Viele Kreditnehmer haben beim Abschluss eines Lebensversicherungskredits nicht die volle Transparenz erhalten. Fragen wie "Welche Kosten entstehen wirklich?" oder "Wie sieht die Tilgungsstrategie konkret aus?" wurden oft nicht ausreichend beantwortet. Es ist entscheidend, dass sich Kreditnehmer umfassend informieren und nicht blind auf Versprechen vertrauen.
Frühzeitig handeln!
Wer eine Finanzierungslücke befürchtet, sollte rechtzeitig handeln: Alternativen mit der Bank prüfen, unabhängige Beratung einholen oder einen möglichen Verkauf strategisch planen.
Ketrina Morina
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